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Determinantes del acceso y uso de servicios financieros de las microempresas en el Perú

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Resumen: 

El objetivo último del presente estudio es analizar el acceso y uso de servicios financieros por parte de las microempresas y las pequeñas empresas, explorando los principales determinantes de su demanda financiera en el caso peruano, remarcando la importancia del género del conductor de la MYPE. Adaptando la información disponible a las preguntas del estudio, el análisis se basa en información cuantitativa (Encuesta de Micro y Pequeñas Empresas) y cualitativa (entrevistas en cuatro regiones), así como una estrategia metodológica adecuada (e.g., elección binaria, propensity score matching). Los principales resultados encuentran que: la probabilidad de que el conductor de una microempresa decida solicitar un crédito está directamente relacionada con las características de la empresa más que las del conductor, en tanto que la probabilidad de obtener el crédito y su uso están asociados principalmente al género y educación financiera de su conductor, el tipo de actividad económica y posible tamaño de mercado de las MYPE; también encontramos que estos resultados varían debido a la alta heterogeneidad de estas empresas. Por lo anterior, se recomiendan políticas orientadas a mejorar el acceso financiero de las MYPE que así lo requieran -con medidas que tomen en cuenta las diferencias entre empresas-, y que  busquen en última instancia el fortalecimiento de la actividad empresarial de las MYPE, a través de políticas que atiendan tanto sus requerimientos financieros como no empresariales en general. Mención especial merece la dimensión de género en el diseño de políticas, dada su participación diferenciada entre las MYPE. Se proponen líneas de investigación para profundizar el análisis y mejorar las propuestas de las políticas públicas pertinentes para este sector y para la economía peruana en general.
 

Abstract: 

This research aims to analyze the access and use of financial services by MSEs, in order to explore the main determinants of their financial demand in the Peruvian case, with emphasis in the gender of the MSE owner. The analysis is based upon quantitative data (SME Survey) and qualitative information (interview to SME in four regions) with a mixed methodological approach (e.g., binary election with selection biased, propensity score matching). Main results indicate that the probability that a SME owner apply for a loan is directly related to the firm characteristics instead of the owner labor and personal characteristics. Still the probability to get issued the loan requested is more related to the gender and financial education of the owner, the economic activity and market size the SME faces. Still these results vary because of the large heterogeneity of the SME. Thus policy recommendations include improvement in the financial access of those SME truly demanding loans for their economic activity, taking into consideration the differences across SME. Moreover public policies might be more oriented not only to pay attention to financial but overall financial and non financial requirements of SME in order to make them stronger in terms of their economic activity and entrepreneurship. Some of these policies might be gender oriented, given the differentiated MYPE by gender. Further research is required to deep the analysis for better understanding and public policy proposals for this sector as well as for the country.