Demanda potencial de seguros en sectores informales sería de US $ 30 millones

Autor: Miguel Madueño, Midori de Habich, Manuel Jumpa
(UPCH)

Un 72% de trabajadores no acceden a beneficios sociales como los seguros de salud, pensiones y otros. Esta situación se explica, fundamentalmente, por la escasa capacidad del aseguramiento tradicional (basado en contribuciones sobre la planilla) para lograr una cobertura universal, así las condiciones de “asalariamiento informal” dentro del sector dependiente. Cabe señalar que los bajos niveles de aseguramiento son aun más acentuados en el segmento de dependientes sin contrato y en el de independientes. El objetivo del presente estudio es evaluar cuánto están dispuestos a pagar por seguros de salud los individuos (u hogares) del segmento laboral independiente que carecen de aseguramiento y que cuentan con ingresos altos y medios.
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Para este propósito se encuestó a 480 trabajadores independientes de medianos y altos ingresos en Lima Metropolitana hallándose que existe un importante margen para ampliar la cobertura del mercado de seguros en este segmento laboral. Así, se determinó que estos trabajadores independientes están dispuestos a pagar un valor medio de US $ 143 anuales por primas de seguros. Cabe resaltar que esta demanda potencial se halla segmentada: Así, un 40% tendría voluntad y capacidad de pago por un plan de seguro básico, 20% estaría interesado en primas de seguro intermedio y un 20% en primas de seguro catastrófico.

Sobre la base de los datos mencionados, se estima que el valor de la demanda potencial por seguros en el segmento de independientes de medianos y altos ingresos en Lima Metropolitana se ubica en un rango entre 25 y 35 millones de dólares anuales, lo que implicaría que el mercado de seguros podría absorber a 216 mil asegurados (titulares) potenciales.

En cuanto a los determinantes de pagar por un seguro de salud, se observa que el poco conocimiento sobre seguros ha sido un factor limitante que ha impedido ampliar este mercado. En el estudio se muestra que un mayor nivel de conocimiento del mercado de seguros aumentaría la probabilidad de demandar un seguro del tipo catastrófico. Por ello la oferta de seguros debe acompañarse de una campaña informativa de sensibilización extensa. De otro lado, se observa que las personas con peor estado de salud están dispuestas a tomar una mayor cobertura de riesgo financiero, mientras que las personas con mejor estado de salud son más propensas al seguro básico. Finalmente, los subsidios públicos, presentes en la actual política tarifaria del MINSA, es un factor que distorsiona y restringe la expansión de los seguros contributivos en los segmentos independientes de medianos ingresos, al actuar los subsidios como un “seguro implícito”

En conclusión, con base en la existencia de una demanda potencial por seguros, se recomienda ampliar la oferta de seguros junto con la realización de campañas de difusión de las ventajas del aseguramiento. Tanto el sistema de salud como los diversos agentes del mercado de seguros se beneficiarían si se aprovecha la demanda potencial de seguros. Se lograría ampliar el acceso y mejorar la eficiencia del servicio, asimismo, y aumentar la participación de mercado de las aseguradoras privadas. Finalmente, hay que mencionar que en ausencia de una redefinición de la política de otorgamiento de subsidios públicos a los independientes no pobres que carecen de seguro, la posibilidad de efectivizar la demanda potencial por seguros será limitada.