La tenencia de los títulos de propiedad y su impacto sobre el acceso al crédito de las mujeres

Autores: Erica Field y Máximo Torero
(Investigadores de Grade) 

Promover el acceso al crédito en general, pero en especial el de las mujeres, es considerado como una condición previa para el alivio de la pobreza, y ayuda a otorgarles un mayor poder de decisión. Aparte de los efectos directos sobre su capacidad productiva, el limitado acceso al crédito también reduce la capacidad femenina para administrar los recursos familiares y para tomar decisiones familiares tan básicas como cuántos hijos tener.

La evidencia en América Latina y los países en desarrollo muestra que, en comparación con los hombres, las mujeres tienen un acceso limitado a lo servicios financieros formales. Mientras el 31% de los hombres en actividad productiva tienen acceso al crédito, solo el 13% de las mujeres cuenta con él.

Existen diversos factores que limitan el acceso de las mujeres al crédito y a los instrumentos de ahorro. Una de las restricciones más importantes por el lado de la oferta son los requerimientos formales impuestos por las instituciones financieras, que incluyen alfabetismo, ahorros y colaterales. Estos requerimientos son por lo general una limitación para cualquier persona pobre. Pero, dado que el grado de analfabetismo, pobreza, y en especialmente lo que Amartya Sen denomina “desigualdad en la propiedad”, son mayores en las mujeres, éstas no puedan acceder a préstamos garantizados con tierras o activos fijos aceptados por los prestamistas, pues estos están normalmente a nombre del hombre.

La redistribución de la propiedad hacia las mujeres mediante la inclusión de sus nombres en los documentos de propiedad ha recibido mucha atención entre los seguidores de las microfinanzas. Se estima que dará lugar a un mayor acceso al crédito o que lo hará más equitativo. Por consiguiente, la redistribución es considerada un importante vehículo para muchas dimensiones de desarrollo y de cambio social.

Los resultados encontrados en los programas de titulación de tierras como COFOPRI, y los encontrados en las mujeres tituladas en una encuesta en Huancayo, confirman la importancia de la existencia de este tipo de colaterales al nombre de la mujer. COFOPRI es uno de los esfuerzos más exitosos en tratar de ampliar el acceso al crédito mediante la redistribución del colateral hacia las mujeres. Busca contribuir con el fortalecimiento de la posición de las mujeres mediante la redistribución de la formalización de la propiedad, de manera que disfruten de los derechos de propiedad de igual manera que los hombres. Como consecuencia de la posesión femenina de títulos, la distribución de la propiedad de los hogares, distinguiendo por género, es significativamente más equitativa en los vecindarios donde el gobierno peruano estuvo titulando tierras. El porcentaje de hogares no solteros y titulados en que aparece el nombre de una mujer en el documento de propiedad pasó de 40% a 65%, es decir un crecimiento de 25%. Este incremento ha dado como resultado el mejoramiento en el acceso al crédito de hogares con jefe de familia femenino participante en los programas gubernamentales de titulación. Esta política ayuda, pues, a reducir las diferencias en el acceso al crédito experimentadas entre los hogares con jefe de familia femenino y masculino, controlando aquellos determinantes tradicionales que influyen en la obtención de un crédito.

El incremento del acceso al crédito, sea por la redistribución de la propiedad hacia las mujeres, o por ser estas de mayores ingresos y jefas de familia, afecta de manera significativa la probabilidad de que estas tomen decisiones en el hogar, de tener tiempo libre y de observar oportunidades de desarrollo para sus hijos. Este hecho demuestra el rol positivo del microcrédito en los resultados obtenidos por mujeres. No obstante, así como cualquier análisis de causalidad y correlación, siempre hay una limitación presente que nunca puede ser resuelta del todo: el hecho de que factores no observables puedan ser en parte responsables de las diferencias observadas.

Finalmente, un aspecto de crucial importancia para el acceso y la obtención de un crédito con mejores características es la relevancia de la información sobre la experiencia crediticia. Es importante fortalecer e incrementar la cobertura de las centrales de riesgo de tal forma que las entidades financieras puedan acceder directamente y de forma rápida al historial de crédito de los individuos. Esto será especialmente beneficioso para las mujeres, pues generalmente se encuentran más excluidas al no contar con colaterales a su nombre.

Podrá descargar éste y los demás trabajos correspondientes al libro “Mercado y gestión del microcrédito en el Perú" siguiendo este hipervínculo.